포스트 코로나 시대에는 가진 자와 못 가진 자가 없어지고 생애주기 자산관리가 대두되고 있습니다. 밸런스자산연구소 김진영 대표님께 자산관리와 노후준비에 대해 들어봤습니다.
대세는 개인퇴직플랜(IRP)이다. 그렇다면 연금과 같은 은퇴자산운용의 최근 트랜드는 무엇일까? 최근에는 은행과 증권사가 상대적으로 많은 관심을 받으며 개인형 퇴직연금(IRP)이 점차 주목을 받고 있다. 30세부터 연금저축과 IRP계좌를 적극 활용하는 것이 좋습니다. 세제 혜택도 받을 수 있어 좋습니다. 지금은 제품이 아닌 계정을 판매할 때입니다. 개인이 계좌를 개설하고 여러 상품을 포함하는 투자 포트폴리오를 구축하는 자산 관리가 트렌드가 되고 있습니다. 연금은 상품이 아니고 자산관리가 핵심이고 IRP가 중심이다. IRP는 이제 연금 계좌가 아니라 은퇴 계좌입니다. IRP 계좌에 다양한 상품의 포트폴리오를 구성하는 것이 연금 운용의 최신 트렌드입니다.
연기금 IRP 전환 걱정은 없나 한국인들은 투자할 때 번 돈은 그대로 두고 손실에만 집중하는 경향이 있다. 사실 펀드도 수십종의 주식이 들어있는 상품인데 그 펀드에서 어떤 종목이 오르고 어떤 종목이 손해를 본다고 이의를 제기하는 사람은 아무도 없다. IRP는 여러 투자 상품을 포괄하고 전체 수익률을 보는 상품입니다. IRP가 자산관리를 담당하고 있는데 단독으로 관리하기가 쉽지 않다는 문제도 있다. 대부분의 금융 회사는 IRP에 포함할 상품을 결정할 때 고객의 이익보다 자신의 이익을 우선시합니다. 나중에 돈을 잃어도 투자에 대한 책임은 여전히 귀하에게 있습니다. 대부분의 사람들은 또한 IRP 포트폴리오를 구성하는 방법을 모릅니다.
국민연금과 같은 국가연금이 앞으로 중요한 역할을 할 수 있지 않을까요? 국민연금 적자로 인해 향후 급여가 줄어들 위험이 크다. 게다가 기초연금과 겹치면 전액을 받기도 쉽지 않다. 국민연금, 공무원연금 등 공적연금이 연간 2000만원을 넘으면 건강보험 자격이 박탈된다. 지난해에는 연간 공적연금 소득이 2000만원을 넘어 건강보험 피부양자에서 제외된 사람이 20만명에 이른다. 과거에는 주부들이 국민연금에 자발적으로 가입하도록 권장되었습니다. 그러나 최근 학교를 중퇴하는 부양가족이 늘어남에 따라 많은 주부들이 답답해하고 있다. 퇴직자의 경우 집을 팔아도 충분하지만 죽을 때까지 건강보험료를 짊어져야 하는데 정기적으로 배당금을 지급하는 소득상품을 선택할 수 있을까. 최근에는 월배당 상품이 많은데 고정수입이 발생하는 주식, 채권, ETF 등을 합리적인 가격에 매수하는 것이 좋습니다. 그러나 이자 및 배당소득의 효용은 금액에 따라 달라진다. 자산이 많지 않다면 연간 1000만원 이하로 받을 수 있도록 설정하는 것이 필요하다. 2020년 11월부터는 이자나 배당금 등 배당소득이 연간 1000만원을 넘으면 건강보험료에 반영된다. 999만 원은 0원으로 계산하지만 1000만 원은 모두 소득으로 집계돼 건강보험료를 내지 않은 자녀의 부양가족으로 등록된 사람이 크게 늘었다. 반면 자산이 많으면 세금과 건강보험료를 피할 수 없으니 걱정할 필요가 없다. 이 경우 과세 소득을 극대화해야 합니다. 개인적으로 브라질 국채를 싸게 사는 것을 추천합니다. 또 다른 조언은 은퇴자들이 원금을 유지하기를 열망한다는 것입니다. 하지만 그렇게 해서는 안 됩니다. 전체 배당금과 비교하여 종합적으로 고려해야 합니다. 원금은 잊어도 월배당과 종합수익이 있다면 선택해야 한다.
월세를 내는 부동산이 대안이 될 수 있을까? 나는 그것을 멈추고 싶다. 상업용 부동산 투자는 고위험 고수익 투자입니다. 무엇보다 임대 관리가 정말 어렵습니다. 오늘날 20대는 더 이상 70대가 50세 이상이라고 생각하지 않고 70대가 5세 이상이라고 생각한다. 은퇴자로서 편안하게 쉬어야 하지만 두통도 적지 않다. Xiaolou의 수익률은 약 2%입니다. 그 돈을 다른 곳에 투자하는 것이 좋습니다. 정기적으로 월세가 나오도록 집을 마련하는 것에 대해 고민하는 퇴직자들이 많다는 것을 알고 있습니다. 그러나 그들 대부분은 월세를 받기 위한 것이 아니라 거래를 통해 수익을 내기 위한 전문가들입니다. 그들은 종종 난폭한 세입자를 데려오는 대신 방을 비워둡니다. 임대료 관리를 싫어하기 때문입니다. 그 중에서도 월세 수입이 급하지 않은 상황이 적지 않다.
시니어 주택 연금 상품은 어떻습니까? 퇴직자에게 가족 연금은 평생 소득을 창출하는 방법입니다. 주택연금의 핵심은 계속 볼 수 있는 기획 하은정 이승용 기자(시사저널 e금융투자기자) 사진 게티이미지뱅크
우먼센스 B형 2023.6 저자 우먼센스 편집부 발간 서울문화사(잡지) 2023.05.19 출간.
